No es una pregunta de "cuál es mejor" en abstracto — es una ecuación entre lo que vale tu auto hoy y cuánto podés afrontar de tu bolsillo si algo pasa. Acá te muestro cómo pensarla con criterio, no a ojo.
La diferencia real entre las dos coberturas
Terceros completo suma a la Responsabilidad Civil obligatoria el robo o hurto total, el incendio total y la destrucción total. Lo que no cubre son los daños parciales de tu propio auto en un choque donde vos sos responsable.
Todo riesgo agrega justamente eso: los daños parciales de tu propio vehículo, generalmente con una franquicia a tu cargo (como contamos en la nota sobre franquicias).
La regla práctica: la antigüedad del auto
- Menos de 5 años: el todo riesgo suele tener más sentido. Preserva mejor el valor de reventa del auto, y una reparación parcial en un vehículo nuevo puede representar una suma elevada.
- Más de 5 o 6 años: el costo de un todo riesgo puede representar un porcentaje demasiado alto en relación al valor real del vehículo. Ahí conviene evaluar un terceros completo robusto, que cubra los eventos de mayor impacto patrimonial (robo, destrucción total), y capitalizar el ahorro mensual de la cuota.
- Excepción: autos de alta gama o clásicos que mantienen o incluso suben de valor con los años. Para esos, el todo riesgo puede seguir teniendo sentido más allá de la antigüedad, porque no aplica la lógica de depreciación habitual.
No es solo la edad: la exposición al riesgo también pesa
Dos autos de la misma antigüedad pueden necesitar coberturas distintas según:
- Dónde dormís el auto: cochera propia vs. calle.
- Zona de circulación: centros urbanos congestionados aumentan la probabilidad de un roce o golpe.
- Uso diario vs. ocasional: a mayor exposición, mayor probabilidad de un daño parcial.
Un auto de 7 años que se usa todos los días en tránsito pesado y duerme en la calle puede justificar un todo riesgo que, en las mismas condiciones pero con cochera y uso ocasional, quizás no se justifique.
El error que hay que evitar en cualquiera de los dos casos
Si elegís terceros completo, la suma asegurada tiene que reflejar el valor real de mercado de tu auto. Si no la actualizás con el tiempo, corrés el riesgo de infraseguro: ante un robo o destrucción total, la indemnización puede terminar siendo menor a lo que realmente necesitás para reponer el vehículo.
Cómo pensarlo en términos de bolsillo
Las preguntas que realmente definen la decisión no son "¿cuál cobertura es mejor?" sino: ¿cuánto podés afrontar hoy de imprevisto si tenés que reparar tu auto de tu bolsillo? ¿El costo mensual extra de un todo riesgo te compensa frente a esa posibilidad, dado el valor real de tu vehículo?
Mi recomendación como asesor
Reviso la cobertura de mis clientes en cada renovación, no solo cuando contratan por primera vez. Lo que tenía sentido cuando compraron el auto puede dejar de tenerlo un par de años después — y ahí, muchas veces, es donde más plata se puede ahorrar sin perder protección real.
Matías Ferri
Productor Asesor de Seguros · Matrícula SSN N° 103244
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